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假理财背后的真危机 如何选择适合自己的理财方式?

2017年4月21日     来源:鄂东网 李梦      编辑:ZhangHongYuan      繁体
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尽管收益率上涨,但以余额宝为代表的宝宝类理财产品还是入不了很多朋友的法眼。

  风险管理在银行中的地位是举足轻重的。

假理财背后的真危机

  近期,金融机构的“飞单”、“萝卜章”事件频发。这次,民生银行被曝光的涉嫌伪造理财产品,致使逾150名投资者逾30亿元资金不知去向,金额之大,更是近年罕见。

  民生银行的假理财事涉票据“萝卜章”和伪造理财产品“飞单”两个环节。涉案的支行是民生银行的明星支行(民生银行称其为“北京管理部的旗帜”),涉案的支行行长是民生银行的先进个人,其打造的鲸钻高尔夫俱乐部,集中了上百名绝对优质的私人银行客户,而问题恰恰出在最优秀的分支行及其管理层上。

  金融机构,尤其是银行,是一个典型的周期性行业,利润是当期的,但风险是滞后的。短期的高利润并不值得骄傲,关键在于能不能躲得过风险,因此风险管理在银行中的地位是举足轻重的。

  按巴塞尔银行监管委员会的定义,“飞单”、“萝卜章”与伪造理财产品是明显的“操作风险”,因内部程序、人员和系统的不完备或失效导致有银行内部人员参与诈骗、违反法律及银行规章。如此大规模的飞单和伪造理财产品,可以管窥民生银行的内部风控机制之乱。

  风险远不限于此。在银行理财兴起之初,监管部门就知道要加强监管,银监会在2013年初下发“8号文”,要求银行加强投资合作机构管理、代销其它机构产品需要总行审批、不得提供担保或回购承诺等。尽管如此,理财市场规模的扩张依然突飞猛进,其中违规操作的银行不在少数,没有出太大的乱子,自然也未见监管部门的惩治。

  货币扩张的时候,流动性充足,违约发生的概率比较低,违规操作的收益大于风险,少数违约事件,几方协商,完全有能力刚性兑付。

  如今经济大环境发生了变化,美国进入加息通道,人民币汇率承压,很难再持续过去数年宽松的货币政策。这个时候,通过违规理财、委外等方式借款的机构很难借新债还旧债,资金链容易断裂,这个时候,违规操作的风险就容易暴露。而“飞单”、“萝卜章”的资产质量较合规资产要差得多,自然最先被暴露。

  所以,要警惕民生银行的伪造理财事件只是一个“序幕”。随着流动性越来越紧张,可能会有更多的违规操作和违约事件被披露出来。

  因此,民生银行的伪造理财事件如何处置非常关键,既要保护投资人的合法权益,又要体现风险自担的原则。作为刚性兑付的堡垒,银行直面自然人客户,操作风险更易引发社会危机,监管机构需要强化事后惩罚的力度,以儆效尤。

  要严肃处理民生银行的“假理财”,更要警惕系统性金融风险浮出水面。

  哪种理财方式更好?提到理财投资的进化史,就会想到这样一句话。从前,我们把钱存在银行。然后,我们又把钱投在股市。后来,余额宝取代了我们的理财。而后,又出现了P2P网贷这类新型的理财方式。最近,余额宝又开始蹦跶了,7日年化收益率已经达到3。89%。

  尽管收益率上涨,但以余额宝为代表的宝宝类理财产品还是入不了很多朋友的法眼,别人一年能有10%的收益,凭什么我只有3。89%?10%的收益都是从哪里来的呢?那让我们来看看现在主流的几种理财方式吧。

  余额宝

  投资门槛:1元起

  收益率:3%左右

  余额宝背后实际就是货币基金,货币基金投资的标的就短期货币工具,主要为银行大额存单及信用较高的短期债券,产品本质上都是为了给借款人融资所用。但是,余额宝在宽松的货币政策的大环境下,理财收益优势一去不复返,最终它只能成为网上零钱包。

  银行理财产品

  投资门槛:万元起

  收益率:5%-6%

  购买银行产品是最常见的投资理财方式之一,银行理财产品的优势在于安全性较高,劣势在于有市场风险、信用风险、流动性风险、政策风险等等。先不说收益低,理财产品还有募集期,清算期,等等白白浪费的时间却投资者心中不愿意接受的。

  为什么市面上的理财产品收益率都如此之低,偏偏P2P网贷收益却能够一枝独秀呢?那是因为买普通理财就相当于去商场购物,而投资P2P就相当于淘宝,少了一些中间环节,自然能获得更多实惠。综合对比,P2P网贷就成了最理想的理财选择。

  相关研究员表示,相较于余额宝等宝宝类产品以及银行理财,P2P合理的年化收益率较高,大约在8%~12%之间,当然也有一些P2P产品对外宣称的收益很高,但是作为投资者一定要注意风险。

  究竟怎样判断一个P2P平台是否安全呢,最大程度规避风险呢?

  1。参考第三方评级。目前有很多针对P2P网贷平台的第三方评级报告,比如融360网贷评级等,选取网贷评级排名靠前的平台进行投资。

  2。摸清平台背景。P2P平台背景分为银行系、上市系、国资系、风投系和创业系。一般来说,银行系、上市系和国资系背景的平台更为可靠。但也不是辨别平台的唯一标准,还是需要从多方面进行考量,只是一个参考依据。

  3。看资金存管。所谓资金存管,就是P2P平台只管理交易,资金交由银行或其他第三方进行管理。这样一来,资金和交易分开,P2P平台不能直接接触到资金,资金被挪用的风险大大降低。

  理财不必拘泥于数字,每个人都有必要掌管好自己的财富钥匙。求人不如求己,经济快速发展富起来的中国人有个三五万闲钱也很正常。那么有5万元怎么理财,方式可以有很多种,建议投资者根据自己的风险承受能力选择适合的投资方式:

  方法/步骤

  一,选择固定收益类产品

  风险和收益是对双胞胎兄弟,一般说来,风险和收益是成正比的。固定收益产品一般收益率较低,但安全级别较高,如银行理财产品,如国库券、地方债券等。平均预期收益率在4到5。5个百分点左右,起投金额至少5万元。如果对风险承受力比较低可以选择此类,比单纯存银行收益来的多一点。缺点是多半不能提前赎回,流动变现能力差。

  二,货币基金类产品

  这是一种现金理财工具,投向国库券、商业票据、银行定期存单等短期货币工具赚取差利。安全性也较强,投资门槛从百到千元都可,且资金流动性较好,方便赎回,但是收益相对较低,如余额宝7天年化收益率已跌至2时代。理财项目可以投资魅力不足。

  三,互联网金融产品

  门槛低收益高周期灵活著称的P2P网贷投资是近几年发展最快的理财方式。5万元怎么理财,网贷行业平均年化率7%-15%,撮合借贷双方资金需求,盘活闲置资金解决小微企业和个体经济融资成本高的问题。选择此类产品时应重点关注若干平台,关注平台的风控模型和特点,最好是有规模或是有一定特色的网贷平台进行投资。

  四,股票、基金产品

  股票和基金也可以考虑,缺点是投资股票需要一定的专业知识,仅凭一群人去追涨杀跌很难从中国股市获利。基金按风险从高到低分可以为股票型基金、混合型基金、债券基金、货币基金,投资者可以根据自己的承受能力进行选择。 如果是激进型的投资者可以考虑投资风险较高的股票型基金(50%)、混合型基金(30%)、债券型基金(20%)。如果是保守型的投资者可以考虑投资风险较小的债券型基金(50%)、股票型基金(20%)、货币基金(30%)。

  选择购买理财投资时千万不能只盯着收益率和眼前报表走势,听信谣言追逐小道消息。而应亲自调查潜在的风险预期、预估制订投资计划等多方面确保资金的安全和增长。

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